P2P最后的29壮士

眼看他起朱楼,眼看他宴宾客,眼看他楼塌了。

随着我国“大众创业、万众创新”的推出,普惠金融应运而生。互联网金融在一定程度上满足了日益多元化的直接融资和公众理财的需求,成为践行普惠金融服务的重要力量。

早在2017年,翼鸥教育就在以融合为目标打造教育底层基础设施,发布了基于OMO模型的双师电子教室产品。2020年下半年,翼鸥教育开始全力支持教育行业的OMO升级。

2020年8月13日,ClassIn行业独家上线分组教学功能。教师可将学生分为多达50个小组,每个小组拥有独立的协作黑板、独立的音视频通信区进行小组讨论。其间,教师可自由进入任意小组旁听或参与讨论,并在分组讨论结束后操作任意小组上台分享成果,授课过程与线下的讨论式课堂完全一致。分组教学的引入,让线上、线下全流程更加同步和统一,追求更复杂、专业的OMO教学成为可能。

对于定位为全国首家“科技+金融”的消费金融公司,业内人士表示,科技型消费金融公司以技术驱动业务,将更好地适应消费新业态、新模式、新场景的发展趋势,科技信贷业务模式将为消费习惯快速升级的消费者带来更多便利。

业内人士表示,平安消金的落地使陆金所的P2P业务得以转型为消费金融这样的持牌经营方式,在中国平安的科技力量加持下,不排除孕育出新的商业模式,同时也可为陆金所的上市之路扫清关于“持牌”的重要障碍。

2020年8月20日,最高人民法院在新闻发布会上公布了新的民间借贷利率司法保护上限,抹去了以24%和36%为基准的两线三区,大幅降低至新的利率红线——“4倍LPR”。

与此同时,机构转型也在推进,一些平台正在申请网络小贷等相关牌照。但业内指出,监管部门对于机构转型非常谨慎,最终能成功转型的可能只是“凤毛麟角”。

P2P艰难的转型之路

服务同样的客群,金融机构有接入征信的国家金融基础设施建设支持,但民间借贷暂时无法接入征信(除P2P因为行业清退原因允许接入征信),本身违约惩戒手段就相对有限,无法有效控制信用风险。而考虑到LPR是正规金融的利率锚,这块受央行货币政策的直接影响,央行推动正规金融向实体经济让利的背后是大量的低廉的再贷款资金支持;而民间借贷受货币政策间接传导带来影响,缺乏央行资金的支持,其市场利率走势有可能与正规金融利率走势背离。

事实上,一些平台是通过收购的渠道间接获得网络小贷牌照。总的来看,上市公司拥有强劲的背景实力更易申请到网络小贷牌照,如宜人贷等。

宋军波认为,在线教育的目标不仅是疫情时期的备份,教学的终极目标是追求人性中向上的力量,培养独立、自律的学习者,让学生具备创造性思维、复杂问题解决能力和跨文化的全球组织沟通能力。效率更高、效果更好的OMO模式已被公认为教育行业的发展趋势。

前不久,翼鸥教育推出ClassIn X 电子教室,旨在向教育行业提供简单却强大的线上线下融合教学解决方案。通过ClassIn X 电子教室,能解决线下传统教学的“老难题”——数字化教学。从黑板到作业,从课上教材下发到课后答疑,保持原有的课程、原有的班级、原有的管理,用“零预算”实现数字化运行,帮助传统教学实现巨大的效率提升。

2020年是防范化解重大金融风险的关键之年。P2P网贷风险正加速出清。一段时间以来,监管频频发声,明确网贷整治“时间表”。据银保监会透露,专项整治工作可能会在年底基本结束。

2020年,行业仍会持续出清,淘汰小规模以及违规经营的参与者,留下转型成功或者有足够的资金实力的转型过渡者,市场份额将逐步集中于少数几家企业。如上文所言,在同行中转型表现突出的包括360金融、宜人金科、嘉银金科及信也科技、陆金所等,行业生存环境稳定后,未来或可能成为行业主导。

贵州省投资促进局一级巡视员杨春富会上说,贵州将积极按照“助力台企11条”和贵州“64条措施”等系列惠台政策,为在贵州台商台企纾困解难,给予最优先的支持、提供最优质的服务。(完)

据悉,北京大学、清华大学、中国科技大学、上海交通大学、北京师范大学、华东师范大学等数十所高校,人大附中、北大附中、北京四中、北京一零一中学、上外附中等知名中学已开始在常态化教学中使用ClassIn。在教育培训领域,包括新东方、好未来在内,营收过亿的培训机构中有70%已成为翼鸥教育的合作伙伴。

截至目前,我国已有22家正常运营网贷公司获得小贷牌照。其中,头部网贷机构较多。例如,人人贷、你我贷、积木盒子、51人品、和信贷、开鑫贷、宜人贷等。

网络小贷牌照的限制很多,网络小贷公司主要运用自有资金发放贷款,其资金来源主要为自有资金、捐赠资金、银行融资、ABS融资、向主要股东定向借款等。但网贷机构的放贷资金主要来源于投资个人。个人的抗风险能力天然就弱于机构。为了服务更多的长尾客户,P2P平台将大量的贷款放给了不该获得贷款的人,然后用高息覆盖风险,用暴力进行催收,这便是P2P频频暴雷的关键所在。

随着专项整治临近收官,地方正加速问题平台“大扫除”。目前已有江苏、湖北、重庆等近20个省市宣布取缔辖内全部网贷业务,尚未“清零”的网贷密集地区机构也在陆续退出中。

翼鸥教育成立于2014年9月,是教育行业领先的SaaS服务商,旗下产品ClassIn是全球首款从教育场景出发构建的在线互动教室产品。

目前全国统一的网络小贷监管办法尚未出台,若网贷平台转型为传统小贷公司,这意味着平台将受到地域及严格的融资杠杆和融资渠道限制,会影响平台业务发展,且网络小贷的门槛并不比网贷平台低,实力较弱的中小平台申请难度较大,网贷平台转型小贷公司并不容易。

P2P要么死亡,要么转型。

在距离上海银保监局的开业批复仅仅14天,平安消费金融有限公司(下称“平安消金”)就正式开业了,这被视为陆金所P2P业务转型的最终落地。

为此,行业引发了热烈讨论,大量从业者的应激反应堪称哀鸿遍野。

将强大的底层技术与专业于教学的产品设计理念相结合,ClassIn支持多种班型和多样化的在线教学模式;内置多元化教学工具、多人互动电子黑板与全课件的支持,满足不同课堂类型与教学场景的应用;全球同步、无延迟教学,让老师和学生能在任何网络空间内实现完美的互动式课堂体验。

15.4%的民间借贷利率上限会否引起哀鸿遍野?

从网贷到小贷,虽然只有一字之差,但内涵差距甚大,主要是资金来源的不同。

腾讯投资董事总经理姚磊文表示:“SaaS和教育均是腾讯长期以来重点关注的行业领域。翼鸥教育恰好处于两者交汇点,团队产品和技术能力突出,为教育行业客户提供了非常优质的SaaS产品和服务,建立了良好的口碑,同时能够深挖行业价值。在疫情期间,教育线上线下融合的模式更是得到市场的加速验证,未来,此类产品服务将有可能成为教育行业标配的基础设施。”

“贵州营商环境很好,尤其是鼓励台商在大生态、大数据等领域参与投资,以及一系列惠台政策,对台商来讲是非常重要的。”上海市台湾同胞投资企业协会会长、上海竞衡集团董事长张简珍说,对贵州一直非常有信心,也希望带更多台商到贵州来投资。

有人断言,普惠金融的“普”已经结束了,未来只能做“惠”。

今年疫情以来,线下教培机构业务遭受到严峻的挑战,线上线下融合的OMO模式成为最佳自救方式。在此期间,ClassIn支持了超万家线下教育培训机构完成OMO转型。

转型的第二条路:转向小贷公司,持牌经营

高成资本创始合伙人洪婧表示:“作为专注企业服务领域的投资基金,高成一直关注垂直行业中的领先产品。我们长期看好科技对教育行业的数字化赋能,今年的疫情更是加速了这一趋势。翼鸥团队凭借对教育的深刻理解以及强大的技术实力打造出了行业领跑的产品,在底层技术架构、应用层功能及体验上领先行业。我们欣赏翼鸥团队尊重教育本质,用技术赋能教育者的初心,愿意长期支持翼鸥不断深耕产品、拓展边界,创造更大的社会价值。”

不过,转型小贷公司似乎并不是众多网贷平台心仪的转型方向。“目前网贷行业面临较为尴尬的局面是,有实力雄厚的P2P平台未必愿意转型网络小贷,另外一些实力较为一般的P2P平台,并没有足够的资金实力去拿牌照。”某业内人士坦言。

渶策资本创始合伙人胡斌表示:“渶策作为B轮独家投资方,见证了翼鸥教育在疫情期间的迅猛增长、疫情后的持续增长和不断创新,这一路他们的每一步都走得无比扎实。我们更看好翼鸥教育的未来,在新一轮持续投资,希望能让更多的老师和学生用上ClassIn的好产品。我本人作为翼鸥教育的董事,会在创业路上继续陪伴他们,期待他们早日实现线上与线下教育相互赋能融合的愿景!”

截至2019年底,贵州台资企业累计达435家,台胞来黔创业就业、享受生活更加便利。截至目前,贵州引进台湾项目71个,约定投资总额116.85亿元人民币,项目涉及种植、制造、农产品加工服务、互联网信息服务和零售等等。

宋军波表示:“感谢高瓴创投、腾讯、SIG、渶策资本与高成资本,以及此前一路支持翼鸥教育的所有投资人。在行业伙伴的共同支持下,翼鸥教育建设了一个线上线下融合的系统,支持老师和学校,提供更有效的教育。翼鸥的小伙伴们很荣幸也很庆幸,能够在这样一个时代有一份人生值得的事业坚持奋斗。”

这家由陆金所控股关联公司持股70%的消费金融公司,将自己定位为全国首家“科技+金融”的消费金融公司。2020年4月23日开业当日,陆金所公开称,将会利用多年积累的数据、技术、信贷经验去支持平安消金成为一家技术驱动的消费金融公司。

事实上,当前持牌金融机构的利率下行是必然趋势。在实体经济困难的当下,中央层面上一直推动金融市场向实体经济让利,且明确规定金融机构今年向实体让利1.5万亿元,金融监管机构也在严格要求金融机构的普惠金融相应指标;因此即使没有本次最高法的民间借贷利率上限下调规定,持牌金融机构的利率下行也是必然趋势。民间借贷市场也是金融市场的一部分,但不属于金融监管管辖范围内,这次由最高法推动民间借贷利率司法保护上限下调,也推动了民间金融向实体经济让利的进程。

而P2P的转型目前大致有三个方向:一是由个人助贷转型至机构助贷,大力投入金融科技,发挥金融科技及大数据的作用;二是转型至小贷及财富管理行业;三是向消费金融方向转型。

转型的第三条路:转向消费金融

P2P这几年发展犹如过山车。

来也匆匆,去也匆匆。仅仅5年,P2P就昙花一现后轰然倒下了?

翼鸥教育是教育行业领先的OMO解决方案提供商,旗下产品ClassIn是全球首款从教育场景出发构建的在线教室产品,最新推出的ClassIn X 电子教室,旨在向教育行业提供简单却强大的线上线下融合教学解决方案。ClassIn教室内独有的学生管理、互动电子黑板、板书共享、抢答器等专为在线教学设计的功能使其成为最受欢迎的OMO和在线教学产品之一。目前,翼鸥教育合作伙伴遍及全球35个国家和地区的6万个学校和机构客户,来自150个国家和地区的2000万月活个人用户。

贵阳市台湾同胞投资企业协会会长蓝赞登此前考察了内地许多省份,认为贵州自然环境和投资环境都是最好的。他诚挚邀请海内外的朋友到贵州来走一走,看一看这里的风光。

由于利率红线大幅下调后,用最新的LPR数据算来才15.4%,有业内人士认为绝大多数互金、消金从业机构都会陷入收益无法覆盖成本的境地。

自2015年e租宝出事起,P2P频频爆雷,2019年监管加严,相继出台“三降政策”及相关清退转型政策,监管从之前的规范发展到后来的全面清退。

在教育全流程的OMO升级中,作为教学最重要的支撑,数字化内容的作用不可或缺。为此,ClassIn将发布内容平台,为优质数字内容通向教学提供统一的工具。通过ClassIn,教育内容可以被推到线上、线下任意一块黑板中,且能实现完善的版权管理;基于分层授权与标准格式的内容文档,能够在教、学、练、测、评的任一环节无缝运转,实现学校、老师的二次教研。基于ClassIn的教育内容生态将助力数字内容普及,帮助学校与机构将现有教学高质量在线化,并实现优质教育资源的全球共享。

一时间,P2P如雨后春笋般冒出来。巅峰期,有超过5000家P2P机构遍布在我国的大江南北。而截至2020年6月底,仅有29家P2P仍在运营。银保监会透露,对于P2P的整治将截至今年年底。

高瓴合伙人、高瓴创投软件与硬科技负责人黄立明表示:“翼鸥教育团队让我们欣喜地看到教育行业的未来形态——作为行业领先的教育科技软件,ClassIn为全球超过150个国家和地区、数千万用户进行线上化赋能后,这个锐意进取的团队正在持续为线下教学场景的数字化提供助力。高瓴重仓且将持续投资中国优秀SaaS公司,我们相信,凭借团队的初心和强大的执行力,翼鸥教育将持续创造价值、加速教育行业的变革。”

陆金所是从P2P业务转型消费金融的典型案例。

翼鸥教育创始人、CEO宋军波表示:“今天人与人之间的沟通形式已经变成了咖啡馆+微信,未来教育也将迅速走向在线+线下教室的融合时代。翼鸥教育在帮助学校和机构构造线上化能力后,将继续为线下教学场景的数字化提供助力。”

P2P向金融科技转型,主要是P2P平台向各类持牌金融机构提供精准获客、风控模型、贷后管理、客户体验、后台运营系统升级等技术输出,赚取相应的消费金融贷款撮合服务费用。

凭借卓越的教学专业性,ClassIn也在海外的学校及各类教育机构中被广泛应用,匈牙利罗兰大学、西班牙阿尔卡拉大学、阿联酋阿布扎比大学等全球知名大学,均将ClassIn作为在线学习平台。目前,翼鸥教育合作伙伴遍及全球35个国家和地区的6万个学校和机构客户,来自150个国家和地区的2000万月活个人用户。

2020年,行业加速洗牌,截至2020年3月31日,全国运营的网贷机构仅为139家,相比于2019年底下降了59.5%,而相比于2019年初则下降了近九成。在这样恶劣的生存环境下,行业参与者都在谋求转型,但比较成功的还是头部那几家,主要为信也科技、宜人金科以及嘉银金科。

在银保监会对于助贷市场的发文规范过程中,合规银行已经开始审慎要求助贷机构控制借款人的息费总成本。在民间借贷利率司法保护上限下调的过程中,必然会导致银行部门对于合作助贷机构要求的息费总成本控制线下调。部分超限助贷机构可能被剔除银行白名单。

嘉银金科、宜人金科、信也科技、360金融就是这方面的典型案例。2019年,转型比较好的上市公司中,信也科技净利率为48.9%,利润率最高;其次为360金融,净利率为35.8%。此外,嘉银金科及宜人金科表现也不错,其中嘉银金科净利率为24%,同比提升了3个百分点。

P2P整治年底前结束,近二十省市官宣“清零”

图表 1:部分地区对辖区内P2P机构清退和转型的表态和工作进展

积极的方向来看,贷款行业第三方服务机构如助贷、融担等,未来如果都收取透明的、市场化的服务费,或许能减少套路贷、暴力催收等社会问题的发生,也少给反催收组织留空子钻。

尽管金融科技业务处于黄金发展期,但它的前行征途未必平坦—–来自地方金融监管部门与合作银行所属银监局的多头监管压力,时常让它“举步维艰”。

众所周知,P2P是个人对个人的民间小额借贷模式。借贷对象是没有场景信息的网民。为了获取大量的客户,P2P平台将资金出借给了大量本不需要钱的客户,然后用较高的收益率覆盖较高的风险成本。而消费金融则是有场景的借贷。

转型的第一条路:转向金融科技领域

消费金融的发展需要“消费场景”做支撑。平安消金依托平安集团科技力量和五大生态圈,切入消费信贷场景,不断夯实全场景“智能+”生态布局能力,将构建以场景为主的服务生态。

此外,由于银行部门的强势地位,在助贷合作过程中大多助贷机构都要以这样或那样的形式兜底,也会导致助贷机构的生存压力加大。事实上,在下调的息费下,部分客群质量较差的助贷机构或者仍是通过第三方买量的助贷机构会陷入亏损境地,其获得的助贷服务费收入可能无法覆盖获客成本以及兜底成本。

以往,P2P平台先向持牌金融机构获取低成本资金,再结合自身获客、风控、贷后管理体系将银行资金放贷给借款人,获取丰厚的利差收益。随着2017年底出台的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下称141号文)规定银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务时不得将授信审查、风险控制等核心业务外包,导致这种模式难以为继,因此这些P2P平台开始改变合作形式,通过向银行输出风控、获客、授信审查、贷后管理等环节的技术支持,收取相应的金融贷款撮合服务费。